手把手教你学理财-先找银行后找车行

张先生是某公司的业务主管,月收入5000元,太太在小区的物业管理部门任会计,月收入2000元。张先生的单位离家20华里,他一般是骑摩托车上班,整天弄得灰头土脸不说,还不安全；同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车,非常不便,所以张先生早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调,富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多,张先生购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看,张先生房子也买了,手中还有3万元积蓄,所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。但是,他对汽车消费贷款不甚了解,心存许多顾虑：贷款的费用高不高？贷款手续是不是很繁琐？怎样贷款才能少走弯路呢？

贷款买车要支付哪些费用

按照银行规定,能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费,具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人,在银行认可的汽车经销商处购车,都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例,其相关花费情况如下：

费用一：首付款=购车价格×30%,即80000×30%=24000元；

费用二：借款人人身意外伤害险（第一受益人为银行）,以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险,保险费约在3200元左右；

费用三：借款合同公证费100元（公证处收取）,车辆抵押费300元（车管部门收取）；

费用四：与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。

贷款手续怎样办才不走弯路

从是否与银行打交道的办理方式来说,汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险,所以目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款,即借款人将车辆抵押,并找一个银行认可的担保人（公务员、医生、金融员工等）进行担保。

至于贷款手续,应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆,会向购车者做出帮助办理银行贷款等承诺。在这种情况下,购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上,能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员,他们为了推销保险,一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以,购车者可以从经销商处看好车辆后,到银行办理“直客式”贷款,然后拿着“钱”去买车,这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下（在顺序上各银行的要求可能略有不同）：

１.提出申请。看好拟购车辆后,填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表,并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行；

２.银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后,对借款人和保证人的资信情况进行调查,对符合贷款条件的,银行会及时通知借款人填写各种表格；

３.通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同,并办理抵押登记和保险等手续；

４.银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）；

５.借款人将首付款交给汽车商,并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。

贷款购车的注意事项

１.贷款购车暂不适合月收入６０００元以下的家庭。贷款购车后,除了按月偿还贷款本金和利息以外,燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右,供车与养车的月均支出在3000～4000元之间,因此,购车人应具有较高的家庭收入,并尽量避免和供楼发生冲突,如果为赶潮流盲目购车的话,会影响家庭的整体生活质量。

２.谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段。其实,有些优惠是“羊毛出在羊身上”,他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此,办理汽车贷款应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。

３.莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定,贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息。如果不能按时还本付息,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。

４.如果资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力,多数人会选择5年期的汽车贷款。但是,随着收入的增加,如果贷款期内提前具备了还款能力,可考虑提前全部还贷或部分还贷,这样既能尽早取回被抵押的发票等车辆手续,成为真正的“车主”,还能充分利用家庭的富余资金,做到科学理财。